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“錢從哪里來”，是全面推進鄉(xiāng)村振興的一道難題，同時也是一道必答題。過去一個時期，特別是脫貧攻堅過程中，金融與財政、社會資本一起，為農業(yè)農村發(fā)展注入大量活水。當前，三農工作中心歷史性轉向鄉(xiāng)村振興，廣袤農村釋放巨量消費潛力和投資空間，衍生出大量新業(yè)態(tài)新模式，一方面亟需現(xiàn)代金融服務賦能助力，另一方面也為金融業(yè)發(fā)展提供了一片廣闊藍海。

鄉(xiāng)村振興背景下，農業(yè)農村的金融需求有什么新特征新趨勢？現(xiàn)代金融又該如何在助力鄉(xiāng)村產業(yè)振興中實現(xiàn)自身發(fā)展？痛點何在？難點何因？癥結點何以有效突破？就這些問題，記者采訪了相關領域專家學者和從業(yè)者。

金融下鄉(xiāng)，既能融資，也能融智

金融乃經(jīng)濟之活水。自脫貧攻堅戰(zhàn)打響以來，我國金融精準扶貧貸款發(fā)放9.2萬億元、扶貧小額信貸發(fā)放7100多億元、扶貧再貸款累計發(fā)放6688億元，占全部資金投入的77%?？梢哉f，以金融力量為主的真金白銀的投入，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了強大資金保障。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其深度、廣度和難度絕不亞于脫貧攻堅，對資金的需求量也較脫貧攻堅時期更為海量。目前，金融資源投向農業(yè)農村領域占比相對較低。據(jù)統(tǒng)計，2020年，我國各類貸款達173萬億元，其中，涉農貸款僅32萬億元。國務院參事室特約研究員尹成杰認為，提升農村金融服務力已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興的一個當務之需、當務之重、當務之急。某種程度上說，現(xiàn)代金融對鄉(xiāng)村振興的支撐度直接影響著鄉(xiāng)村振興的進展速度和質量。

除資金外，金融下鄉(xiāng)還可以為農業(yè)農村發(fā)展帶來同樣寶貴的技術、管理、理念等重要要素。作為一種市場經(jīng)濟要素，金融下鄉(xiāng)內在要求必須把盈利性和可持續(xù)性等作為重要考量因素。在農業(yè)農村部計劃財務司副司長王衍看來：“金融服務助力鄉(xiāng)村振興既體現(xiàn)在‘融資’上，也通過‘融智’導入農業(yè)農村發(fā)展要素，進一步激發(fā)發(fā)展活力。”

在鄉(xiāng)村發(fā)展巨量的資金需求引導下，一些地區(qū)不斷健全投入機制，拓寬融資渠道，形成了財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局。特別是，一些現(xiàn)代金融機構借助數(shù)字化技術手段，創(chuàng)新金融產品和服務模式，正成為金融助農的新生力量。

科技助力，現(xiàn)代金融服務既精準又

作為小龍蝦養(yǎng)殖大省，湖北小龍蝦產量占全國一半左右。今年初，荊州蝦農伍發(fā)瓊和潛江蝦農任杰正為擴大生產而資金不足發(fā)愁時，網(wǎng)商銀行支持小龍蝦產業(yè)的金融項目落地荊州和潛江，為他們解了燃眉之急。

“3分鐘放款、1秒鐘審批、0人工干預，直接用手機就能完成貸款?！睕]費多少功夫，伍發(fā)瓊和任杰成為了批獲得網(wǎng)商銀行全年免息貸款的蝦農。資金一到位，擴大生產的項目立即上馬。此外，網(wǎng)商銀行還與湖北省融擔集團、湖北省中小擔聯(lián)合發(fā)起開展鄉(xiāng)村振興助農行動，為蝦農提供金融支持、降低貸款成本。

網(wǎng)商銀行自成立時起就定位于服務小微和涉農客戶，作為一家沒有線下網(wǎng)點的科技銀行，形成了通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務的能力?！俺闪⒅两?年，累計超過4000萬小微經(jīng)營者使用了網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務，其中超過2000萬為涉農用戶，占比超過一半?！倍麻L金曉龍接受記者采訪時說，“近一年來，西部省份的涉農客戶增速很高，其中寧夏、西藏、山西、青海、新疆、甘肅等省份的涉農客戶增速超過60%?！?/p>

放款的背后是借助數(shù)字化手段建立起來的征信體系支撐。網(wǎng)商銀行利用數(shù)字技術的優(yōu)勢，開發(fā)出基于衛(wèi)星遙感技術精準識別農作物的“大山雀”系統(tǒng)，通過衛(wèi)星圖像識別，可以準確看到農戶在種什么、種了多少、種得好不好，以此為種植戶提供授信。

另一個金融創(chuàng)新的支撐來自政府方。2017年12月，網(wǎng)商銀行和河南內鄉(xiāng)縣政府正式簽約開展縣域金融合作，通過數(shù)據(jù)風控，把農村的交易、物流、支付等信息形成信用資產，與政府共享的涉及農戶可公開的數(shù)據(jù)資源匯合，并以此摸索出一條有效可行的農村金融服務路徑，使低成本、低風險農村線上信貸成為可能。截止今年7月，已有超過850個縣域政府和網(wǎng)商銀行進行了簽約。

對一些較大的涉農金融項目，農業(yè)信貸擔保體系則起到一手為農戶提供擔保，一手為銀行分擔風險的作用?！俺闪⑽迥陙恚瑖肄r擔公司累計為180萬個新型農業(yè)經(jīng)營主體提供擔保服務，獲得銀行貸款5600億元，已經(jīng)成為地方政府支持三農的重要抓手。”國家農擔公司副總經(jīng)理楊春光告訴記者。

金融助力鄉(xiāng)村振興，應與國家戰(zhàn)略保持一致

金融資本流入鄉(xiāng)村，當前應該切入哪些領域，從哪個環(huán)節(jié)入手，才能更好更有效地助力鄉(xiāng)村振興？對此問題，王衍認為要從兩個維度進行判斷。“首先要考慮商業(yè)模式是否可持續(xù)，其次要看哪些領域的融資需求迫切。”他舉例，“十四五”期間，高標準農田建設、打種業(yè)翻身仗、開展鄉(xiāng)村建設行動、建設農產品倉儲保鮮冷鏈物流體系、打造農業(yè)全產業(yè)鏈、培育新型農業(yè)經(jīng)營主體、防范化解農業(yè)風險等領域的重點任務，迫切需要金融資本加大投資力度。

一般而言，國家財政資金的流向指引著金融投資的方向，農村金融服務商進入鄉(xiāng)村應與國家戰(zhàn)略保持一致，這將有利于金融資本的安全和運營。

金融資本如何順利進入農業(yè)農村現(xiàn)代化？王衍認為不僅要創(chuàng)新金融產品和服務，還要在創(chuàng)新模式上下功夫。“基礎金融支農的創(chuàng)新路徑應是需求牽引型，比如通過大數(shù)據(jù)摸清主體和產業(yè)發(fā)展需求并進行精準服務，逐步滿足主體更高的合理金融服務需求。新型金融支農的創(chuàng)新路徑應是供給創(chuàng)造型，也就是發(fā)展生態(tài)型金融?！睂ξ磥韼啄昕赡鼙l(fā)式增長的生態(tài)型金融，他用三個“全”來概括：對農民*********金融服務、對農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務、對農村全域開發(fā)金融服務。他同時提醒，金融機構應與鄉(xiāng)村產業(yè)共同成長，在助力鄉(xiāng)村振興中得到長遠發(fā)展。

中共中央政策研究室原副主任鄭新立認為，在我國城鎮(zhèn)化進程加快的背景下，金融扶持的重點應圍繞實現(xiàn)耕地的規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化，發(fā)揮農業(yè)公司和托管公司在農業(yè)現(xiàn)代化建設中的帶頭羊作用，在降低金融風險的同時提升農業(yè)勞動生產率。他特別提出，一些增長型的產業(yè)應該成為金融下鄉(xiāng)務農的重點關注點，如油料作物業(yè)中的油茶豆種植、漁業(yè)中的深遠海大型智能網(wǎng)箱養(yǎng)魚、畜牧養(yǎng)殖業(yè)中的肉牛產業(yè)等。

按照擴面、提速、集成要求，推進農村金融體制改革

專家認為，總體看，當前農村金融發(fā)展均等化、普惠化程度較低，供給的產品和服務還較為單一，與需求難以精準對接，農民缺乏貸款抵押條件……尚不能滿足鄉(xiāng)村振興對金融的需求。

推進農村金融體制的改革和創(chuàng)新，“應按照擴面、提速、集成的要求推動改革?！币山芙ㄗh，要大力推進農村金融改革向系統(tǒng)集成轉變，推動農村體制創(chuàng)新、方法創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務業(yè)態(tài)創(chuàng)新，要把農村金融改革和農村綜合改革有效結合起來。

針對農村金融改革要解決均等化和普惠化不足的問題，他認為應改變重工輕農、重城輕鄉(xiāng)、重大輕小的意識，大力扶持民營經(jīng)濟、中小企業(yè)和新型經(jīng)營主體，建立健全農村金融均等化、普惠化供給的程序和機制，細化金融服務的規(guī)章制度和操作辦法。

同時他指出應大力推進農村金融改革向實體實效轉變，結合農業(yè)經(jīng)營的特點、實體運行需求和自然規(guī)律創(chuàng)新金融產品，杜絕難貸、抽貸、斷貸和提前收貸的現(xiàn)象，真正為農村實體實效服務。后還要促進農村金融向智能轉變。“應從防疫綠碼的創(chuàng)建得到啟示，建立農村數(shù)字化征信體系的‘綠碼通’，將貸款的抵押、擔保、農民的誠信表現(xiàn)、資產化用益物權等數(shù)據(jù)全部納入綠碼通，智能地解決農村金融缺少擔保物和農民誠信問題?！币山苤赋?。

農民日報·中國農網(wǎng)記者 楊迪?繆翼